最近收到网友提问。
她的交通银行信用卡突然忘记还款，已经逾期7天，但已全额还款。
为此，她忧心忡忡，后悔莫及，深谙自责，竟然让征信逾期了。
原本打算本月办理农行贷款，急需资金周转，但计划赶不上变化，实则无奈。
咨询我什么时候可以办？我斩钉截铁地说，现在就可以办。
她一脸茫然，继续追问，逾期了，真的没事吗？
我再三肯定地说，没事，你放心去办。
为什么？
真正的逾期是有要求的，银行上报征信也有规定。
01
怎样才算真正逾期？
《中国银行卡行业自律公约》规定，最多延迟3天，还款差额10元以内，将不再收取罚息。
《公约》规定，银行为持卡人提供容时服务，在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3天还款期限。
也就是说，在规定的还款日过后的3天内，持卡人还了钱，银行都应该视为全额同期还款，不得罚息。注意：3天指的是自然日，不是工作日。
银行对信用卡每个月都设定有账单日和还款日。当然大部分银行是支持修改账单日的，让持卡人还款更灵活，但修改次数有限制。
以交行为例，比如你的信用卡账单日为每月22号，还款日是16号。
对于还款，一般每个银行都有容时服务，个别银行除外，有容时3天，也有2天，但3天的居多。交行是容时3天，你要在还款日16号之后三天内全额还款或最低还款。
PS：是3个自然日，不是工作日。
在超过容时天数后，并在下个月账单日前还款，不算真正逾期，征信上不会产生逾期记录。银行只会收取滞纳金和罚息。
滞纳金，各个银行均按照5%的比例收取。比如本期最低还款金额600元，实际只还了100元，则（请在官网搜索）*5%=25元，本期需收取25元滞纳金。
除此之外，信用卡逾期还将按日收取逾期利息，以每日0.05%计算。只要选择最低还款，将不再享受免息期的优惠。
若你在16号不还款或者超过了容时还款，银行一般会以电话、短信和邮件的形式提醒你，这还不是催收，是好意提醒你还钱。
当然，银行为了让你还钱，他肯定会说征信逾期。这是让你尽快还款的一种说辞。
如果你这一期的账单，在下个月的账单日22号前没有还款，那才是真正的征信逾期，银行也会上报央行征信中心。
银行还是比较人性化，给你一个月的准备时间。
回到刚才学员的问题，这就是我会厚颜无耻的告诉她，可以办农行信用卡的真正理由。
她在七天后，全部将欠款还上，银行只会收取一定比例的滞纳金和罚息，并没有真正逾期，银行也就不会上报央行征信中心。
下次要是担心忘记还款，可以在微信或者支付宝上绑定你的信用卡，设置还款日提醒。
或者在你的床头写上几个大字，“16号该还信用卡了”。
02
要是在下个账日22号之前没有还款进去，银行会怎么处理？
它不但将你的逾期信息上报央行征信中心，还要进行催收，让你马上还钱。
据我所知，4大国有银行及大部分商业银行是没有催收部门的，它会外包给第三方公司催收。
这些公司比较正规，对你的态度也比较友好。他们会告诉你，让你在短期内尽快还款，否则会进入黑名单，列为失信人员名单等等。
并且银行还会通知你，在3天之内到银行去协商还款。
我身边一朋友就遇到这样的情况，银行通知他去协商还款，结果他去了，身上没带一分钱，无法还款。结果被关在银行好几天，无奈之下，只好打电话给家人帮忙，还清欠款，最后银行才把他放出来。
有些银行会按照你所填写的工作单位，直接到你单位去找人，让你还款。
银行也很无奈，毕竟用户不还钱，银行是要亏钱的，可能面临扣工资等等。
一般在3个月内进行一轮催收后，如果没奏效，你还是没还款。第三方公司就会再外包给第四方催收公司甚至第五方公司。
第四方第五方催收公司，他们的态度就没有第三方那么好，催收的力度和重度相对会加大，他可能会骂你，吓唬你，电话，短信，邮件狂轰乱炸，等等套路层出不穷。
你个人名下的电话全部打遍，以及你的家人，甚至你手机通讯录上通过电话的手机号码，都会联系。一次联系不上，会打个十几次，而且一天还会重复好几次。
并且你还会接到来自全国各地，不同的手机号和座机号，今天打进来的是湖北的，明天是河南的，过几天又是江苏的，再过几天就不知道是哪个地方的。
总而言之，他们会一步步去挑战和突破人性的心理防线，不达目的，绝不罢休。
03
如果欠款金额超过五万以上，重度催收达不到目的，它可能会起诉你。
将法律文书或者律师函寄到家庭住址，如果起诉你，官司打赢了，只要你还钱了，他们将会获得银行付给他们的酬劳，一般会有40-70%的提成。
这种高回报会让他们产生更大的动力，每天很努力的去做好催收工作。如果起诉你，你败诉，会直接受到法律的制裁。
收到律师函后，你去和银行协商，并没有多大作用。
你必须要找催收公司协商还款，因为你去找银行，它也是和催收公司汇报，让催收公司处理。
银行受理需要2-3个工作日，受理完后，官司已经打完，时间上已经来不及。
还款渠道一定要选择正规渠道，银行里就有呆账核销系统，直接去银行即可还款。
如果金额超过5万，甚至更大，起诉你，打赢了官司后，你要和银行达成最终还款协议，如果你还是拒不还款，法院会根据你的欠款数额定罪，最高定罪为诈骗，这会涉及到警察上门抓捕。
催收公司的套路，也不是一成不变，有时不会按套路出牌。他们为了达到目的，怎么高兴就怎么来，直戳人性的痛点，最后你不得不还款。
最后的话
随着信用卡日益普及，人们对它的依赖程度逐渐加强。刷卡一时爽，还款愁断肠。
有多少人因为无法控制自己的消费欲望，导致现金流中断，青丝变白发，剪不断，理还乱。征信花了，失去信用，举步维艰，造成极大的生活压力，甚至把自己送了进去，还连累了家人。
银行催收并不可怕，目的是让你还钱，暂时还不上可以和银行进行协商，表明你的还款意愿，哪怕每个月还一点，都是好事。
记住还款日，保证每个月记得按时还款，以免产生逾期，维护好信用，信用是未来一笔巨大财富。
希望大家控制好自己的消费欲望，合理消费，努力创造财富，早日实现人生的财务自由。
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