信用卡在人们日常生活中越来越重要，成为购物及消费的好帮手。然而，近年来，信用卡被盗刷案层出不穷。记者近日从最高人民法院了解到，从2015年1月1日至2016年12月31日，全国信用卡诈骗案件量缓慢上升，其中2016年信用卡诈骗罪案件近12000件，较之2015年同比上升3.8%。
防不胜防的网络盗刷，令卡主遭受无端的金钱损失。更让人添堵的是，卡主在失卡或遭盗刷后找到银行，要消除被盗刷的支付纪录乃至于追讨被银行误扣的款项，基本没有可能。
那么，香港人是怎样使用信用卡的?会有这么多麻烦吗?
卡主无须为盗刷“埋单”
首先要说，香港人对信用卡的依赖要大于内地。有关数据显示，2015年底香港流通中的信用卡有1900多万张，成年人平均每人3.7张，在亚洲名列前茅。香港一年信用卡消费金额为5200亿港元，平均每张卡每个月要刷2300港元，也是亚洲各国各地区最高的。此外，每张卡每年平均透支2000港元。相比之下，内地盛行的移动支付在香港反而用得不多。
香港人如此喜欢使用信用卡，万一被盗刷岂不麻烦?笔者在香港居住久了，似乎从未留意过这个问题，媒体或周边人也没有讨论过。感觉上，在香港使用信用卡是比较安全的。卡主用得轻松，也用得放心。为此，笔者讨教了行内人士，得到的答案是，即使卡主被盗刷而多计“卡数”，绝大多数情况下银行都愿意赔付。卡主无须为自己未曾有过的消费“埋单”。这么多年，鲜有听说卡主因信用卡赔偿问题而将某家银行告上法庭。
银行对盗刷有赔偿预备金
是不是香港信用卡盗刷非常少见，比内地更加安全?行内人士称，信用卡盗刷在世界各地普遍存在。有些盗刷还属于跨境犯罪。尽管没有具体数字显示香港实际盗刷情况，但类似事件不会绝迹，估计也不会低于内地。
然而，为什么发生了盗刷，香港银行对待卡主的态度截然不同?从事银行业的人都明白一个道理，任何银行业务都存在风险。因此，香港银行会根据不同风险程度，预先提取一定比例款项，准备抵补预计中发生的损失，即“计提拨备”。出现损失就补上，而一年中万一“坏账”少于“计提”，未使用的款项将会在年底回拨账内，算作盈利。
银行发行信用卡也是一样。由于会遭到卡主拖欠及违约、信用卡诈骗及盗刷等各种风险，发行信用卡应属于风险较高的业务，银行根据历年平均损失情况，会“计提”更多“拨备”。正常年份内，香港信用卡有2%是“坏帐”，其中盗刷损失只属于其中一项“坏账”，占比低于拖欠及违约。银行大致上也“拨备”2%，要高于内地。对香港银行来说，既然赔偿的钱已经提前准备妥当，卡主一旦被盗刷，只要银行没有理由怀疑对方的诚信，该赔就赔了。没有一家银行会因为要压低自己的损失而对客户赔偿设下较高门槛。
不遗余力保护信用卡客户
除了银行经营理念不同外，香港银行公会和监管机构香港金融管理局，会不遗余力提升对信用卡客户的保护措施。金管局将对发卡机构的管理措施列入《银行营运守则》，发卡机构必须遵守。银行公会与金管局每年都会参考欧美相关法规变化，讨论如何调整及优化。2001年“守则”中有关盗刷赔偿的条文发生了变化，对客户相当有利。按新规定，卡主如果并未作出任何欺诈或严重疏忽行为，并在发现失卡后，在可能情况下尽快通知发卡机构，卡主要承担的损失不应超过500港元。
也就是说，信用卡被盗刷，无论是谁的责任，卡主赔偿上限已明确规定了。即使银行找出“充足的”理由证明卡主应该负有全责，银行也只能要求卡主承担500港元损失。对香港这么一个高收入、高消费的城市，500港元不算什么巨款。可以想象，不法之徒盗刷信用卡，当然会想法最大量地“消费”。一般信用卡的信用额度有数万乃至于数十万元，但无论盗刷多少，银行注定要损失大头。既然监管条例是如此规定的，银行又何必为难卡主呢?
香港银行认为，信用卡被盗刷只是一个小概率事件，从统计上计算，实际的损失很小，远远小于坏账的损失。
卡主不用举证银行也会赔
行内人士表示，实际赔偿是由银行与卡主“谈判”来决定的。银行要判断双方责任，而条例本身就有“说不清”的地方。例如，根据条例，遇到“欺诈”时银行可以免责，而盗刷是诈骗和盗窃行为，属于刑事犯罪，银行需要报警并最终由法庭判定。银行员工凭自己的常识，是不能先入为主作出判断的，因此，与其把事件来龙去脉弄得清清楚楚并拿到法庭判决书后再赔付，不如假设对方是受害者，先行作出赔偿。在实践中，盗刷“边界”有时是模糊的，银行经常会遇到“假报失”的案例，如信用卡在不知情的情况下被家人使用了。银行确定事实后，只要卡主将钱补上，就不会为难对方。
有关报失的规定也存在很大弹性。内地银行都订有“免责条款”，即报失后盗刷必定会赔，报失前一定期限内也会赔付，但期限前盗刷就概不负责。而香港的“守则”只笼统定义为“在可能情况下尽快通知”。“尽快”说得很含糊，究竟是几小时、几天还是几个月，没有说明。银行通常认为，只要卡主在发现失卡后便报失，便是“尽快”了。但有的卡主在“月结单”来了以后才会报失，有的卡主甚至不经常看“月结单”，偶而看了一眼却发现了盗刷。在这类情况下，银行处理比较灵活，卡主的解释说得通，银行也就照常赔付了。
报失后的举证是另一个容易引起争议的问题，内地有的银行要求卡主提供不在现场及非本人消费的证据，包括报警证明。如果卡主出国旅游时遇到盗刷，如何证明自己是无辜的?在香港，只有一种情况是需要报警的，即丢失信用卡，银行要求卡主提供报案回执，以便查询。伪卡盗刷及网络盗刷是不用报警的，由银行自己举证，而此类盗刷的损失则由银行全部承担。即使需要卡主举证，卡主向银行清楚地表明不在现场及非本人消费即可。假如作了伪证，卡主承担的不仅是金钱上的损失，而且是法律责任。在视信誉为生命的香港商业社会里，冒这个风险当然不值。
先赔偿后调查让卡主舒心
香港信用卡使用还有几个做法很有意思，但却对卡主有利。
第一个是刷卡以签名为主。与内地刷卡一般要输入密码不同，香港卡主签账时习惯签名，这可能与香港法律认可签名有关。香港也可以使用密码，不过，除使用不方便外(如要到餐厅柜台结账)，一旦盗刷，香港银行也会和内地银行一样，因卡主未能保管好自己密码的“严重疏忽行为”，免责不作赔偿。但签名不同，银行发卡时会预留客户印鉴，在收单后都会保留签单(制成电子图像)。盗刷后可比对签单及预留签名。当然，究竟使用密码安全，还是签名安全，境内外一直都是有争议的。
另一个是先赔偿、后调查。香港盗刷的索赔周期要短于内地。卡主发现自己被多扣款后，会要求银行退钱。而银行接到卡主请求后，在展开进一步调查前一般会先行将“卡数”补回。当然，若调查证明是卡主欺诈，银行仍会收回之前退回卡主的款项。先赔偿、后调查，银行其实没有损失，但客户体验要好得多。
第三个是密切跟踪异常消费。香港银行内部都设有专门团队，24小时跟踪异常交易或大额交易，并及时向卡主通报，避免卡主损失。如果卡主平时每月刷卡数千元，突然出现数万元的消费，团队会立即联系卡主。有的信用卡数月不用，突然出现大额消费，银行也会与卡主联系。倘若卡主联系不上，银行不得不暂停这张信用卡的使用了。
来源：北京晚报
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