掌握银行信用卡积分法则 如何用信用卡理财

如何选择适合自己的信用卡

面对市场上花样翻新、各具特色的信用卡，消费者往往无从选择。理财专家建议，手中持有的信用卡并不是越多越好，要根据信用卡自身特点、银行还款网点、消费服务是否满意等条件来选1-2张卡最适合。

考虑好还款方式

对多数持卡人而言，使用信用卡的主要目的，还是为了方便消费、节约利息和办理结算，因此如何合理规划还款流程，充分享受循环信用，成了信用卡使用中的重要一环。

网点还款是最直接的方式。与中小银行相比，四大国有银行具有明显优势，其中又以工、农、建网点较多；同时，四大行的自助银行也比较常见，可以考虑自助还款。

约定还款是最方便的方式。如持卡人开通农行信用卡，选择使用金穗通宝世纪卡或任一张农行借记卡与之绑定，即可实现自动还款功能。这样在还款截止日，银行就可自动将结欠金额由借记卡账户划转到信用卡还款，避免因忘记还款日而造成的损失。

自动购汇是最省力的方式。出国游玩归来，信用卡还款往往牵扯到比较麻烦的购汇换汇过程，但开通人民币自动购汇就比较省力了，只需在到期还款日前，将足够金额的人民币(人民币欠款＋外币欠款)存入信用卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款。

值得提醒的是：及时全额还款，银行会帮助持卡人积累信用积分，积累一段时间就会提高持卡人透支额度，另外在办理房贷、车贷时都帮助持卡人减少审批程序。所以使用信用卡就要记得及时还款，不给银行白吃利息的同时，才能给自己留下良好的信用记录。

用好免息期

所谓信用卡就是“先享受，后付款”，既然“消费免息期长达56天”，那是否应该在消费完毕满56天后再偿还本金呢？如果真那么做，就大错特错了。

个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，无非要搞清楚三个日，即消费日、对账单日和指定还款日。在银行对账单日之前刷卡，免息还款期为刷卡日到当月还款日，在银行对账单日之后刷卡，则免息还款期为刷卡日到次月还款日。如银行记账日为每月10日，还款日为每月5日，则6月10日刷卡，免息还款期为6月10日至7月5日，时间为25天；6月11日刷卡，免息还款期为6月11日至8月5日，时间为56天。因此了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，特别是买贵重东西时，免息期拉的越长越好，以便资金安排更充裕。

此外需要注意，未在还款日前全部还清本月欠款的，须承担自记账日起以日利率万分之五逐日计算的透支利息；用信用卡提取现金也不能享受免息期待遇。

用卡安全性

用卡安全性也是比较关注的问题，与借记卡相比，信用卡的优势之一在于刷卡消费时无需输入密码，只要持卡人签字即可。但刷着开心丢了惊心，与招行默认不设密码相比，农行等多家银行开设了消费凭密的功能，持卡人只需妥善保管自己的密码，即使丢失信用卡，也不会被盗刷，因为农行信用卡连续输入密码3次错误自动锁定，并特有欺诈交易监控功能，即时发现可疑交易。此外，及时的短信刷卡通知以及挂失零风险等功能，都为持卡人用卡安全保驾护航。

选择一张适合自己的信用卡，持卡人还需根据个人需求考虑，“空中飞人”比较适合有机票打折功能的信用卡，经常购买大额用品的消费者不妨选择具有分期付款功能的信用卡……

春节刷卡消费金额再创新高 为您支招信用卡理财

春节期间，无论是热闹的庙会、五彩缤纷的灯展还是独具特色的冰雕，各地的商家在2010年的第一个黄金周可谓是使出了浑身解数，不仅活动形式多样，而且还推出了打折、抽奖送对联等诸多活动，根据中国商务部的统计数据，今年春节黄金周期间，

全国实现了消费品零售额3400亿元，比2009年的春节假期增长了17.2%。

显然，随着人们消费水平的不断提高，黄金周期间国内市场的消费金额也不断刷新着历史纪录，值得注意的是，与以往不同的是，在人们购买年货、娱乐以及走亲访友的主流消费中，信用卡已经成为越来越重要的消费方式之一。

“作为如今人们消费方式的一种，信用卡无论是使用还是还款都已经十分便捷，而且更有吸引力的是，信用卡往往都有消费积分以及商户打折活动，不定期还可以用消费的积分兑换实用的小物品”，北京银行(601169,股吧)的专业人士在接受采访时告诉记者，不过大多数人在刷卡的同时，都忽略了一点，那就是即便是刷信用卡，也有很多小窍门。“因为选对一张卡，节省的可就不是一笔钱。”

记者发现，以北京银行的世界白金信用卡为例，该卡不仅采用不低于20万元的信用额度，而且在预约取现额度上为同业最高，特别突出了为北京银行中小企业主服务的特点。同时，持卡人在享受刷卡便捷的同时，还能享受到北京银行提供的各项贵宾服务，包括年度12次免费酒后代驾或定车等全天候道路服务，获赠航空意外保险和旅行不便保险，练习场无限畅打高尔夫及现场免费指导，全球援助服务等等。

如此多的优惠是不是看起来心动不已？如果您的信用卡还习惯于在钱包里“冬眠”，那么不妨在这个虎年的春天拿出来，跟随北京银行的专业人员去了解：如何在节后巧用信用卡理财。

信用卡助阵黄金周巧用消费省大钱

作为金融危机后的第一个春节，2010年的春节黄金周无疑是消费不断升级的时候，来自中国银联2月20日的统计显示，大年三十至正月初六(2月13日至19日)，境内银行卡跨行交易达569亿元、近1亿笔，比去年春节分别增长47%和25%，

同时国内的餐饮、超市、宾馆、航空和娱乐类商户交易较去年春节分别增长了43%、39%、37%、33%和19%；珠宝金饰及工艺美术品类、汽车销售类和加油类商户交易额则同比增长分别161%、120%和120%，显然，国内强劲的消费势头表明传统的春节已不仅仅是人们合家团聚的时刻，同时也成为了消费的高峰期，其中信用卡也日益成为消费的重要选择。

“信用卡市场的不断增长，一方面是用卡环境的不断改善和刷卡消费观念的逐渐深入”，北京银行的相关人士告诉记者，就像是春节黄金周，探亲回家的人员如果携带大量的现金必然有一定的风险性，而一张小小的卡片就将这个问题迎刃而解了；“另一方面，刷卡不仅更加安全和便捷，同时还可以带来更多的优惠。”如今，不少商家、银行都在鼓励顾客刷卡消费，送礼或是双倍积分以及打折等都已经司空见惯。

在为国内刷卡消费的客户贴心考虑的同时，北京银行还专门为近年来不断升温的香港游推出了折扣多多地香港旅游信用卡，该卡不仅拥有包括香港莎莎(Sasa)、周大福、周生生、屈臣氏等超过1800余家香港地区知名商户内享受购物最低至六五折的购物折扣，而且在指定商户内还可享受持卡消费4倍银联积分奖励以及进行商品与服务兑换的优惠，同时持卡人还可以获得个性旅游度假产品定制的机会。

“只要客户根据自己的实际需求选对了卡，那么刷卡不仅是一件安全、便捷和实惠的事情，而且还会成为你家庭理财的一部分，有效保障财产安全。”

“卡奴”摇身变“达人”轻松玩转信用卡

不过，在看到信用卡拥有如此多的优惠同时，消费者也应该注意到刷卡带来的问题，如超额刷卡，无法及时还款导致不断增长的利息等等。

那么在这个大多数人刷卡消费的黄金周后，如何使用信用卡才能做到花得聪明、花得实在、花得放心呢？为此，北京银行的专业人士指出，用信用卡理财的第一条，就是能够做到及时还钱。

事实上，包括记者在内，不少人都习惯于在假期里持信用卡先透支消费，由于目前信用卡的透支免息期长达一个多月，因此对于外购物或旅游的市民来说，如果遇到小额资金的短缺，完全可以利用透支功能来解决。不过长假回来后，很多人却往往记不住自己的还款时间和金额，此时一旦忘记了还款，达不到“最低还款金额”，就很可能被载入银行信用记录中，影响今后其他信贷业务的办理。

对此，上述人士特别指出，节后千万不要忘记及时处理自己的信用账单，否则会产生不必要的利息和滞纳金损失，目前不少银行都推出了多种多样的还款方式，除了通过网点柜台、ATM机外，还可选择网银还款，包括同行与跨行还款，只要消费者在透支消费前将银行的账单日和还款日计算清楚即可。

不过对于长假期间透支过度的持卡人，上述人士建议，如果还款压力太大或是短期无法还款，那么可以选择其他的方式避免将手里的现金或存款一次性全部用来还款，如最低还款或是分期付款，以免影响自己的生活。

持卡人需要注意的是，无论是最低还款还是分期付款，实际的支出都要超过原本的还款额度。如果选择按银行对账单上打印的当期最低还款额还款，那么持卡人不需缴纳滞纳金，也不会影响个人信用，但银行却会对透支金额按万分之五的日利率计算透支利息。

而申请银行的分期付款业务，尽管不用支出利息，却需要付一笔手续费，而后每个月还款，“对于这种还款方式，目前各银行的账单分期手续费标准各不相同，如果手续费过高，那么建议可以在上述两种方式中选择相对费用低的一种。”

在北京银行，如果您是郁金香卡的持卡人，那么无论是刷卡还是还款，北京银行都为您贴心考虑，免除了后顾之忧，持卡人不仅申请信用卡有机会获得5万元的信用额度外，而且除了上述精彩纷呈的刷卡优惠外，在还款时也能享受贵宾级的优惠待遇，因为郁金香卡的持卡用户不仅可以享有各类汇取款项目的折扣，而且如果通过网银办理跨行汇款时，还可以享受手续费5折的优惠力度。除此之外，客户持郁金香卡办理同城和异地跨行ATM取款业务时，还可分别享受每月免2次手续费的优惠，而包括开立证书版网银、网银汇款手续费、境外汇出汇款手续费、外币结售汇点数以及保管箱租金等业务都可享有从5折到9折不等的折扣。

节后还款有讲究信用卡理财细算账

事实上，当“房奴”、“孩奴”日益成为人们耳熟能详的流行语时，“卡奴”也开始成为一个新名词，顾名思义，“卡奴”就是指拥有多张信用卡，每月月供还卡的消费人群。对此，北京银行的专业人士表示，其实只要能够对信用卡主要的几个用途和由此产生的费用了解清楚，“卡奴”也能变成“刷卡达人”，轻松玩转这张小小的卡片。

“首先信用卡与借记卡最大的区别就在于可以透支，掌握好了自己还款的计息时间，信用卡便能成为你理财的小帮手。”该人士如是表示，而且从目前的个人征信情况来看，巧用信用卡的透支功能也能大大增加自己的信用级别。

不过，轻松刷卡似乎总是说起来容易做起来难，对于不少忙碌的都市一族来说，想要对于自己手中的信用卡做到了如指掌太难了，“其实只要留心一下，你会发现信用卡的还款计息并不困难，就以北京银行的信用卡为例，只要刷卡时使用卡上的那个银联标志，有时候就能为您节省1%-2%的货币转换费。”上述人士表示。

记者发现，目前银联卡已经在多个国家开通了受理业务，银联国际受理网络已延伸到83个国家和地区，其中包括港澳台、日韩、新马泰、美国等热门旅游国家和地区，以及新开通的印度毛里求斯、埃及、苏丹和蒙古地区都已开通银联卡受理业务，如果持卡人出国旅游消费，那么款项就根据当天汇率直接转成人民币从卡上扣除，可以直接免去境外兑换货币的繁琐以及外汇携带受限的不便。货币转换费用也就轻松省下了。

此外，对那些安排了境外旅游的人来说，关注境外消费之后的退税也是非常重要的。特别是随着中国银联推出了消费者在境外购物后退税服务之后，只要将海关盖过章的全球退税支票寄回全球回报集团分支机构，那么退税款就会在两个月左右时间里汇到银联标准卡账户，此时，中国银联会直接把退税款由消费地货币转换成人民币，并免收货币转换费。

“目前持卡人在还款前可以通过银行的对账单或是还款之前通过ATM机、电话银行或者网上银行等都可以查清自己所欠的确切金额，只要事前在信用卡中存入小部分的现金作为补缺之用，就不用遇到欠款的尴尬，如果你每月的刷卡金额都不低，那么可以在信用卡的同一家银行办一张借记卡，并与信用卡绑定，让银行自动划款，以省却每次还款的麻烦。”

通常情况下，在账单日之前消费，越靠近账单日，能获得的免息期就越少；在账单日之后消费，越靠近账单日，免息期就越长。如果信用卡的账单日是每月15日，到期还款日是每月3日，那么你在14日消费，就只能得到21天的免息还款期；如果你在16日消费，则能获得50天的免息期。因此计算清楚了这些，自己在节后的资金安排就能更为充裕。

同时，在能够及时还款的前提下，持卡人也可以运用银行开通的信用卡分期付款业务省钱，把新年里花的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力，为自己的手头留出更多的现金，稍加注意，目前很多银行都在春节期间为持卡人推出了分期付款的优惠活动。其中，北京银行信用卡便能非常方便的进行分期付款，只要单笔消费满人民币1000元(含)，即可致电北京银行24小时客户服务热线申请免息灵活分期，不限商品、不限商户，如果发生300元(含300元)资金变动时，银行也将免费发送短信提醒，全面保障持卡人的用卡安全。

可以肯定的是，在社会经济不断发展的今天，信用卡的使用将越来越普遍，学习如何使用信用卡和巧妙利用信用卡的增值服务以及优惠也成为更多持卡人所关注的重点，对此，北京银行的上述人士表示，持卡人的意见和建议就是信用卡部门不断发展的动力，对于北京银行信用卡部门而言，新的一年他们不仅要不断提升自身服务水平和质量，同时也将凭借自身对客户差异化、个性化的理解和对信用卡功能的理解，为客户提供更多丰富的增值服务和优惠的折扣。