信用卡账单逾期，欠款还不上，着实是件令人头痛的事。
“之前做生意信用卡透支了几万元，现在生意失败，分文无收。即便重新工作了也没有那么快偿还，已经逾期3个月了，怎么办？”一位网友在某在线问答平台上的提问，引出一连串关于信用卡逾期协商等方面的“出谋划策”。
这些“出谋划策”背后的主体，大部分为信用卡逾期协商、停息分期代理人及债务咨询、协商机构等。记者通过调研发现，当前，涉及“逾期协商”“债务重组”“债务规划”“负债管理”“停息挂账”等关键词的广告在诸多社交媒体和电商平台“满天飞”。
比如，记者以“逾期协商”为关键词在某电商平台搜索，类似的服务不胜枚举。
来源：某电商平台
对于这些代理和中介机构的合法性，有律师和银行业人士表示，目前或处于灰色地带。
团队化运作
“你好，我有1万块钱逾期了，想问问咋办逾期协商。”
“把你想要咨询的和当前债务情况简单列给我，比如各个银行或者各个平台分别还欠多少；逾期多久了、逾期原因；目前诉求是什么，遇到什么情况，想要解决什么问题；自己目前情况，是否有收入来源、每月还款能力。”
这是一组记者和信用卡逾期协商代理机构客服的对话。
记者了解到，多家类似的机构介绍，可帮助逾期用户停催、分期，甚至可以实现零违约金、零手续费，只需归还本金。一些代理人自称“债务规划师”，个别“债务规划师”已成网络大V，在某社交媒体上的粉丝量超过50万。
在电商平台，这样的“服务”同样火热，有的服务月销已超1600件。这类“服务”通常打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号进行兜售。
来源：某电商平台
有商家称，已成功帮助协商超300例，处理周期一般在3-15个工作日，个别“难缠”的银行或需一个月。“X行难说话”“X行效率最慢”“有的小地方没这个（停息挂账）业务”……一些代理机构摸清了不同银行的风格，还梳理了各银行逾期还款条件和分期还款利率。多家银行的信用卡均在这些代理机构的业务范畴之内。
据了解，此类代理机构很多都已实现公司化、团队化运作，有的还冠以“法律咨询”“金融信息服务”等字眼。
某代理机构称，通常每三人组成一个团队，分别负责客户接待、财务和法务。
A：你们是有团队帮我？
B：一个信用卡是三个人给你服务。我是找客户，签合同是我们财务，之后是法务部的律师和银行谈。
A：全程不需要我和银行交涉？
B：什么都不需要，下了方案的话会给你打电话。你也不需要联系银行，你只要有我一个就够了，签合同之类的是你自己签的。签完之后我会把你的案子转入法务部，之后3天左右就差不多了。
B：专业团队，做不下来全额退款。出现任何问题我们承担，包括上诉、应诉、反诉。
A：你们做这个多久了？
B：你看一眼我们的营业执照。我们是疫情期间开始做的，因为疫情期间信用卡逾期的人比较多。
来源：聊天截图
一些机构还发展“下线”，招聘代理、学员，声称可轻松月入1万-3万。
两大方式赚取“服务费”
“信用卡的话，都是可以搞停息挂账个性化分期的，最理想的结果是不再增加利息，目前欠款再分期最高60期。走这个途径，催收肯定停了，起诉也避免了，是止损和缓解的最佳途径。”某代理机构称。
据其介绍，帮助逾期持卡人停息挂账、实现“上岸”的方式大体有两种，一是安排委托专业律师顾问代理协商，二是指导协助客户按他们的流程步骤去操作，准备好相关材料和“剧本”，然后再申请协商，“两个方式都能稳妥搞定”。
“需要啥材料，剧本是啥”
“简单说，我们给你安排流程，你跟着执行，银行需要什么，我们也有给你安排。遇到啥情况，反馈，我们再教你应对”
据了解，“服务费”一般为欠款金额的10%左右，根据是否委托中介全程办理略有不同。
“委托的话，因为安排律师全程代理，费用高一些，需账单金额8%+500元材料费，视实际情况可优惠些。指导协助的，我给你提供话术和材料范本，你按流程走，遇到情况给我反馈，再教你应对，费用低一些，固定一次性1888元，只要是你名下的卡都包搞定。”某商家称，“若不签合同，便宜1000元。”
合同样本
来源：商家提供
上述代理人口中的“停息挂账”，与相关法规中“个性化分期还款”息息相关。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
上述商家抓住的就是这一条。
商家通过“剧本+导演”一条龙服务，指导客户拨打发卡行电话并录音、每个月定存不误证明“还款意愿”、向当地监管部门投诉。某银行员工无奈地表示，其实这些“剧本”无非装可怜、表决心、投诉威胁。
信用卡逾期金额增加
此类代理机构的火热，也从侧面反映了信用卡逾期金额居高不下。
央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%，分别高于2019年末的742.66亿元、0.98%。
目前，银行对此采取了差异化措施。民生银行一位评审部门人员表示：“停息分期还款这个口子不能开，逾期的人太多了，否则会没完没了。”
也有银行实行“软着陆”。华东某城商行信用卡客户经理透露：“我们也特别希望协商成功，虽然这样会增加很多工作量。因为不良率上升的话，银行和客户经理业绩都受影响。”
关于此类代理机构的合法性，目前尚未有明确结论。
“这是游走于灰色地带的。从银行的角度来说，客户的信息资料含账户信息，是按照监管要求严格保密的。所谓的‘代理’并没有法律认可的代理关系，即便它得到了社会认可。代理账务规划的手段，几乎类似于‘医闹’。”某股份行信用卡相关负责人表示。
“代理机构除了手段极端以外，其要求也不尽合理。他们要求账务延期的时限基本都是监管的顶格，即5年且免除所有息费。免除下来的息费，如果是5000元的话，代理公司再去找持卡人，进行分成（要手续费），可能是2500元。”上述负责人表示。
盈科律师事务所律师叶庚清表示：“目前看来，这类中介身份或处于灰色地带。有没有法律风险要看中介和银行的沟通，以及资料的真实性。”
北京市西城区法律援助中心工作人员表示，如果其进行虚假承诺，那么就存在法律问题；如果市场上一些主体以个人身份做此类业务，则是不合法的。建议信用卡逾期用户慎重选择该种方式。
来源：中国证券报
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