关于信用卡负债率的计算，一种说法是信用卡账单金额/信用卡总额度。
举个例子：
当前总授信额为人民币1万元，已出账单为5000元，则个人信报的信用卡负债率就是50%。
也有人对信用卡负债率的计算提出了不同的意见，认为负债率是实时的，而不是简单的负债金额/总授信额度。
而实际上，信用卡的负债率是：
当前已使用额度/信用卡总额度。
因为对银行来说，账单日前后并不影持卡人在银行的欠款记录，既包括已出账单，也包括未出账单。
由此可见，银行记录的负债是动态的。不过，银行会在账单日把账单上报中国人民银行，因此人行征信报告上的信用卡负债率会因账单日前后不一样，账单日前的负债率计算的是上月已出账单的，账单日后的负债率计算的是本月已出账单的。
这样看，人行的计算方式是：
信用卡负债率=信用卡账单日已出账单/信用卡总授信额度。
信用卡负债率的影响
0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。
在额度、申请新的信用卡的时候，银行会参考已有额度的使用情况。如果信用卡长期使用下来负债率接近100%，那么对用户后续贷款、申请新信用卡或者额度都是减分项。
因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要，其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。
如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。
申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，你可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。
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