一、导语
大学生作为一个自身缺乏稳定收入，而消费需求旺盛的群体一直以来都备受关注。随着近两年来大学生消费分期平台的崛起，大学生已形成先进的消费意识“花明天的钱、圆今天的梦”。虽然多数学生的生活费可以维持日常开支，但无力购买高价商品，而对新鲜事物的好奇和消费欲望，又驱使大学生群体对时尚和精致的商品充满向往。在“矛盾即市场”的驱动下，分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题。时下消费分期平台的状况就像众多改变传统行业的互联网企业诞生时的状态：初创公司层出不穷，大型企业蠢蠢欲动。
这些众多的分期平台，公司信息透明度和产品透明度究竟如何？是否真的高利贷？ 融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的80家平台（收集信息截止2016年4月30日），分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。我们发现，近六成平台成立于2015年，其中北京平台数最多，近三成平台借贷资金来源来自P2P，95%的产品分期在两年内，逾期费率最高与最低相差60倍，同买iphone6splus年化利率最高达25.55% ……
二、大学生消费分期发展现状
根据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700万，全世界第一，全国各类高校达到了2852所，位居世界第二。
2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿，一直处于增长态势，势头良好。预计未来大学生消费市场还将保持每年4%–5%的同比增长率，按此增速计算，2016年大学生消费市场规模预计可达4400亿。
随着互联网消费金融及消费分期的飞速发展，我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模也不断扩大。预计2016年我国大学生互联网消费金融及消费分期交易规模仍将增长，大学生消费分期市场规模有望达到近千亿元。
三、上半年大学生消费分期平台现状
1. 公司信息透明度
通过搜集并整理信息，融360对纳入统计的80家大学生消费分期平台的上线时间、地点、公司注册资本、是否获得风投和资金来源这5方面的信息做了详细的统计，从中得出公司信息透明度最高的三家平台，分别是分期乐、趣分期和优分期；信息透明度最低的三家平台，分别是笨鸟分期、美分期、多多分期。
1.1 近六成大学生消费分期平台成立于2015年
2013年是大学生消费分期平台的元年，此后进入爆发期。在融360统计的80家分期平台中，近六成大学生消费分期平台成立于2015年，为56%。另外，于 2013年及以前成立的平台占比为17%，于 2014年成立的平台为27%。
图3-1：大学生消费分期平台上线时间
1.2 北京平台数最多
从大学生消费分期平台成立城市分布来看，北京排名第一，有27家分期平台。一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业创新环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，上海排名第二，共11家；深圳第三，共8家；杭州第四，共7家；南京和广州并列第五，各有4家。由此可见，大学生消费分期平台主要分布在一二线经济发达的城市。
图3-2： 大学生消费分期平台地点分布图
1.3 近三成大学生分期借贷资金来源于P2P
分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为28%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占72%。
图3-3：借贷资金来源
1.4 38%的平台获得风险投资
风险投资作为企业快速成长的催化剂，也从侧面反映出投资者对该行业前景的信心。在融360统计的80家分期平台中，超三成平台获得风险投资，为38%，大学生分期市场竞争激烈，资本层面的竞争将成为最终胜出的重要因素。
图3-4：平台获风投情况
2. 产品信息透明度
在融360筛选的80家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，产品信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期；信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、购潮分期、淘分期。
2.1 95%的产品分期在两年内
大学生消费分期期限方面，在我们筛选的80家平台中，有84%的平台分期较为明确，16%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，95%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为55%，少数平台有24个月以上的分期产品，为5%。另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
图3-5：分期期限透明情况
图3-6：各平台最高期限分布情况
2.2 各平台最高额度呈两极分化
在融360筛选的80家大学生消费分期平台中，额度透明度方面，有58%的平台贷款的最高额度较明确，有42%的平台贷款额度较不明确。在最高额度明确的平台中，贷款的最高额度集中在6000元以上和1万元以下，呈两极分化趋势，其中最高额度在请在官网搜索元的平台占比最多，为38%。
图3-7：最高额度透明情况
图3-8：最高额度分布图
2.3 逾期费率最高与最低相差60倍
大学生对借贷知识缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为52%，逾期费率不明确的平台为48%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
图3-9：逾期费率透明情况
图3-10：逾期后每日费率
3. 分期产品费率信息
3.1 近八成平台费率不明确
费率高低是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在融360筛选的80家平台中，21%的平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确。
图3-11：分期费率明确情况
3.2 各家平台费率不一 最高1.8%
由于各家网站上公布的费率情况不尽相同，融360从80家平台中筛选出了7家费率比较清晰的平台，通过分析该平台数据，整理出平台产品分期费率，从中可以看出，各家平台的分期费率差距较大，7家平台中分期费率较高的是零零花，为1.8%，最低的是佰潮网，为0.30%。另外，7家平台的分期费率不一，平均费率为0.92%，高于“京东白条”的0.50%和阿里“花呗”的0.75%。
图3-12：各平台分期费率情况
3.3 同买iphone 6s plus年化利率最高达25.55%
大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学驾照，美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。
由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，我们以iPhone6splus 16g金色版为例进行了比较。融360从80家平台中筛选出了无需注册或下载APP的20家平台，对各个平台中12期分期的金额做了统计。通过对数据整理和分析，从中可以看出不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为A梦分期，利率为25.55%，最低为易佰分，利率为0.00%。
表3-1 不同平台iphone 6s plus金色16g版分期成本表
注：各家平台商品售价及费率可能会随时调整，仅作参考，不构成决策建议。
图3-13：各平台iphone6splus年化利率排行
图3-14：iphone6splus年化利率前三后三平台对比
3.4 分期平台利率高于电商分期
所有平台购买iPhone6splus金色版16g的平均年化费率为14.16%，与大众熟知的电商分期“京东白条”以及阿里“花呗”相比，“京东白条”为12%，阿里“花呗”为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
图3-15：分期平台与电商分期年化费率对比
四、大学生消费分期发展建议及消费提示
大学生消费分期市场广阔，分期平台发展迅速。融360调查数据显示，83%的大学生听说过大学生消费分期；当自己钱不够时，表示愿意使用分期付款购买商品的为71%；对于分期购物，超过50%的人首先关心价格费率和商品质量。为了让大学生分期更健康地发展，融360认为可以从以下方面入手：
首先，社会家庭层面上，父母应对孩子进行适当教育，帮助树立正确的消费观念。随着我国社会经济的发展，不少家庭经济状况改善了很多，大学生大多都是独生子女，适度消费观念不强。父母应与孩子进行及时地沟通，树立大学生正确的消费观念。
如今社会上高消费现象层出不穷，大学生消费心理还不成熟，攀比消费心理比较严重。融360认为，全社会要引导大学生树立积极的、正确的消费价值观。
其次，针对分期平台，国家应对大学生消费分期平台进行适当监管。目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，对于消费金融平台的运营资质，类虚拟信用卡是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。融360认为，国家应明确大学生分期平台主要监管机构并对分期平台进行适当监管，成立大学生分期平台行业协会，备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，避免过度信贷，同时将借贷信息数据接入央行征信平台。
最后，大学生应提高分期消费知识水平。一方面，大学生应该衡量当前需求的必要性；另一方面要评估自己的还款能力，无论是商品分期还是现金分期，都会在拿到物品或者现金的情况下按月还款，大学生应提前计算好自己的还款额度，综合自己的月收入评估，一般来说每月还款额不应该超过当月总收入的50%。
在确认需求后，慎重选择分期付款平台。当前分期平台鱼龙混杂，大学生要做到：
（1）对于一些平台宣称的低门槛，零首付，零利息，免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费；除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用；
（2）服务问题，在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。
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