前段时间，有一位用户接到了银行客服打来的电话，客服向其推销信用卡分期业务，称办理信用卡现金分期业务“零利息”，只收取很少的手续费，按月收取。
这位用户对信用卡各项业务不是很了解，单纯听到“零利息”，还能分期使用信用卡额度，于是就盲目办理了。令这位用户意想不到的是，此后他每月收到的账单显示，信用卡现金分期除了每月要还分期本金，还要偿还一个手续费，跟利息差不多，且是等额本息的方式收取的。
不是说好的没有利息吗？
融360信用卡分析师认为，信用卡分期手续费收入是银行信用卡业务收入的重要来源之一，当前各大银行的信用卡现金分期业务都是要收取手续费的，且大部分是按照等额本息的计算方式收取。
目前银行在推销信用卡现金分期业务时，其推广用语往往突出“零利息”，而弱化“分期手续费”，或者将分期手续费的收取标准与规则隐藏在业务细则中。这样的推广方式容易对普通持卡人产生误导，会让持卡人以为办理此项业务是没有成本的。实际上，“分期手续费”就相当于“利息”，即办理现金分期业务的成本。
此外，银行在推销现金分期业务过程中，即使会告知持卡人有分期手续费，一般也不会告诉持卡人分期手续费折算成实际年利率是多少，为了吸引持卡人办理业务，甚至会强调手续费很低。这又是一层“陷阱”，容易让持卡人认为办理这一业务很“便宜”。
融360信用卡分析师认为，银行在推销信用卡现金分期业务及其他收费项目时应该改善推销用语，减少误导性的推销方式，同时将收费标准和规则明确告知持卡人。
对于持卡人来说，想要了解分期手续费对应的实际年利率是多少，可以采用IRR的公式进行简单计算。具体计算方式，举例说明：
假设分期总金额是100000元，分12期，如果每月手续费是0.75%的话，每月要还的100000/12+100000*0.75%=9083.33元。
在excel中第1行输入100000元，在第2-13行输入-9083.33元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是16.22%。
融360信用卡分析师建议广大持卡人：
一、信用卡现金分期业务是有成本的，如无特殊需要，不要图“零利息”的便宜而去贸然办理。
二、对于确实有业务需要的持卡人，可以综合比较多家银行信用卡现金分期业务成本，挑选分期手续费较低的银行进行办理。另外，有些银行会推出相应的手续费减免优惠活动，如能参与这样的活动，也可以节省业务成本。
三、在办理信用卡现金分期业务前，要充分了解各银行的业务细则，特别是提前还款相关的细则。如果持卡人想要提前还款，目前大部分银行对于提前偿还部分仍然要收取手续费，即对提前还款部分不免除剩余手续费。因此，持卡人如果已经办理了现金分期业务，尽量不要提前还款。
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