今天，马蜂保信用卡小编就来跟大家聊一聊信用卡这个话题。老生常谈了，但每天都有新内容。
据小编了解。信用卡在中国已经发展了30多年，目前发卡总量超过4亿张，随着信用卡的日渐普及，也催生了一门新生意—信用卡代偿。
所谓信用卡代偿，说白了就是，你没钱还信用卡时，找其他平台帮你还款给银行，然后你再还款给平台。
正好，我的信用卡还款日就要到了，但手里流动资金不够，还不起了。
借着这个机会，我们一起来看一下，这类信用卡代偿产品究竟划不划算。
我选取了几款产品进行比较（借款1万元为例）：
备注：所有数据均来自官网或App
可以看出，额度基本在几千到几万不等，额度最高的小赢卡贷最高可以达到6万元，基本可以满足一般需求。
期限大多是3/6/12期，像卡卡贷最长可以分24期。拉卡拉的替你还则比较有个性，期限以周为单位，最长只能借4周。
根据计算，综合年利率最低的是还呗，为9.5%。
拉卡拉替你还甚至可以达到63.33%，对此，一位小伙伴感叹道：“短期借钱都是暴利啊！”
那么，和信用卡自身的分期利率相比，这些利率是否占有优势？
以招商银行信用卡为例，同样是1万元，每期还款额、综合年利率如下：
相对上述几款信用卡代偿产品，招行分期选择很多，2、3、6期……最多能达到36期，费率方面，选择12期时，达到最低点0.66%。
通过换算，可以看出，招行分期年利率在15.29%—17.37%之间，分12期时利率最低。
对比后的数据显示，还呗、省呗的利率比信用卡分期低了不少。
但是，这些利率，基本都是平台给出的最低水平，实际利率要因个人而异，能达到这种“理想状态”的可能是少数人。
所以，在使用信用卡代偿产品之前，你要算下哪个更划算。
最后，当你的信用卡还不起时，都是怎么做的呢？
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