“月入3000，信用卡欠了10万，怎么办？”
这是知乎上一位题主的问题，该问题的关注者近六千，可见热度不小，同时可见现在年轻人对信用卡使用的关注度也是很高的。
纵观网友们的答案，多是评价题主低收欠债的做法，较多的说法是让题主从源头上反思自己的消费观，然而真正给出解决方案的答案并不多。所谓“欠钱容易还钱难”，如何尽快将债务还清，确实是需要认真思考才能找到合理方法的。本篇中，融360信用卡分析师就来帮这位题主想想解决办法。
在说偿债方法之前，分析师先来说说信用卡使用过程中常见的一些不当做法，以供广大持卡人借鉴。
1、过度消费
虽然知乎的这位题主没有说明自己欠这么卡债，钱都花在哪儿了，但在现实生活中，过度消费确是很多人背负卡债的一个重要原因。特别是对于年轻人来说，信用卡的使用率颇高，又喜欢超前消费，同时还缺乏一定的自我控制能力，很容易过度透支。等到所欠的款项严重高于自己偿还能力的时候，才恍然大悟，发现自己花得太多了。
分析师提醒大家：信用卡的透支额度只是银行授予持卡人的一笔信用消费借款，当然是需要偿还的。在这里，简单说下信用卡透支不还的后果：
（1）产生利息和违约金：利息日息万分之五，且除了工行之外，其余银行都是采取“全额罚息”的方式来收取利息的，利息按月复利，也就是俗称的“利滚利”。不知道什么是“全额罚息”？这篇文章讲得很清楚——《信用卡晚还10天，利息800多，全额罚息害死人！》。如果你欠的金额很大，拖欠时间很长，光是利息就能压得你喘不过气来，所以透支消费一定要慎重。
（2）产生不良信用记录：一旦个人征信报告里有了不良信用记录，以后想申请房贷、车贷，可就难了。一般有“连三累六”的说法，两年内连续三次逾期或者累计六次逾期，就申请不到贷款了。
（3）法律制裁：国家法律明文规定了“信用卡诈骗”罪，信用卡透支金额较大，拖欠未还的时间较长，则有可能被银行起诉，那么到时候就可能要承担“信用卡诈骗”罪责，严重的可能被判刑。
2、经常按照最低还款额还款
按照最低还款额还款是个非常非常不明智的“缓兵之计”，这种还款方式只是让你暂免了逾期的惩罚，但是免不了利息等成本。如上所说，银行利息非常高。
想要良性用卡，充分利用信用卡额度和免息期，最好的做法是在自己还款能力范围内透支，在到期还款日之前全额还款。
3、经常办理分期业务
信用卡分期，在很多时候帮了持卡人的大忙，解决了一时资金紧张的问题。但是，你对信用卡分期业务真的了解吗，你知道信用卡分期手续费有多高吗，实际年利率是多少？这个问题，融360分析师也在不同文章中说过很多次，信用卡分期的实际年利率很高，分12期的话，一般实际年利率能高达13%-16%。所以，分析师一向不建议持卡人办理分期业务。当然，如果银行有手续费折扣或者手续费减免优惠，倒是可以办理，以享受资金时间价值。
说了一些常见的不当用卡做法，下面结合知乎题主的问题，提供以下解决办法：
1、办理信用卡现金分期
信用卡现金分期业务不同于一般的账单分期，办理信用卡现金分期，实质上相当于向银行申请了一笔信用贷款，有些银行的现金分期业务是在你信用卡现有额度的基础上，额外授予一笔现金分期的额度，这个额度可以给到很高，比如浦发银行的“万用金”业务，额度可以给到十几万。信用卡现金分期需要按月还款，相当于可以减缓你同时还12万的压力，将这个压力分散到各月了。
2、通过正规代偿平台过渡
你还可以通过正规的代偿平台过渡一下。所谓正规代偿平台，是指非“代还中介”（通过信用卡套现手段来还款的中介），而是指专门的信用卡还款平台。这种平台的运作原理是，你向该平台借贷一笔钱，用来还信用卡，然后分期还这笔借贷，分期的费率相对低于银行信用卡分期的费率。
3、申请信用贷款
如果工作性质、收入、征信等各方面情况良好的话，还可以直接向银行申请一笔信用贷款，用来偿还信用卡。申请信用贷款的问题就是流程比较慢，下款时间比较长，且银行往往对这笔钱的使用有相应的规定，需要各家银行各种产品去甄选。
4、申请借呗、微粒贷等互联网产品的额度
还可以申请蚂蚁借呗、腾讯微粒贷等互联网金融产品的信用额度，如果资质比较好的话，额度可以上十几万，甚至更高。通过借呗、微粒贷等产品给的额度来偿还信用卡，也可以缓解一时的压力。不要以为申请借呗、微粒贷不上征信，目前，申请这些产品也是会被查征信的，同样会被记录在征信报告里。
以上方法本质还是不同债务之间的转换，核心点是降低现有债务的利率，让欠款人少承担一些利息成本。但是最终的本金还是要还的，最好的办法就是开源节流了，从生活消费的每一个细节做起，平时多省钱，想办法创收，争取早日还清债务。最后再提醒大家一句：信用卡是把双刃剑，合理应用，可以帮你达到日常省钱的目的，反之，过度透支，则会让你承担不必要的压力。
对于没有信用卡又想办信用卡人来说，分析师推荐大家办理以下几款额度适中、发卡较快的商业银行信用卡：
快速办卡通道：交通银行Y-POWER黑卡
快速办卡通道：中信京东白条联名卡
延伸阅读： 2017年工行下半年值得入手的信用卡 首张信用卡办哪张好，怎么申请下卡快？ 最值得办的3张招商卡，总有一张最适合你！ 7月份最适合上班族的5款信用卡 额度高，下卡快！
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