面对信用卡，一方面，中资银行信用卡业务日渐与外资银行信用卡并驾齐驱；另一方面，外资银行信用卡业务受制于我国大陆地区开放网点的限制，规模扩张受到一定制约
外资银行信用卡业务主打差异化路线，主要面向中高端客户，在功能、权益的设计上也迎合中高端需求。我们该如何选择？
如今，信用卡消费越来越普遍，信用卡个人拥有量也越来越大，中资银行不断加大开拓力度，深耕这一市场。值得注意的是，外资银行也开始陆续推出信用卡，发力中国市场。对消费者而言，应如何认识外资银行信用卡？如何选择适合自己的信用卡？
瞄准一部分人
出于个人考虑，刚入职场两年的小杨准备重回校园，申请了几所美国的学校，最终确定在一所美国商学院深造。考虑到在国外消费的需求，小杨选择一家总部在美国的外资银行办理信用卡。
据了解，不同于中资银行信用卡的“大而全”，外资银行信用卡目标客户群通常较小，小杨等就是大多数外资银行锁定的目标之一。
“目前，外资银行信用卡客户类型主要是具有海外背景的客户，比如在国外长期生活、留学、就医等。这类人士不仅对外资银行较为了解，同时也有海外收支的需求。不少综合化银行甚至推出了包括信用卡业务在内的一站式银行服务，如花旗、汇丰的海外留学服务。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
除留学人群外，董希淼表示，规模较大、资金雄厚的外资公司或国外企业在中国的子公司也是外资银行的潜在客户对象，而这类企业的员工在选择发卡行时通常对企业所属国家的银行存在一定倾向性。不仅如此，随着我国“走出去”战略的逐步推进，越来越多的国企和资质优良的民营企业也成为重点客户。“此类客户与外资银行有长期的业务往来，资金透明度较高，受到外资银行信用卡业务的青睐”。
此外，恒丰银行研究院研究员杨芮表示，出于海外资产配置的考虑，国内高净值的富裕阶层的个人客户会选择外资银行作为其财富管理和资金收支的重要渠道之一，这部分群体也成为外资银行信用卡业务交叉销售的对象。
发展举步维艰
2008年，东亚银行在我国发行了第一张外资银行信用卡。随后，不少外资银行相继用发行信用卡的方式进入我国的银行零售市场。但从目前发展情况看，并不尽如人意。
“近十年来，一方面，中资银行信用卡业务突飞猛进，其在海外的支付、结算等业务不断完善，功能和优惠日渐与外资银行信用卡并驾齐驱。”杨芮表示。另一方面，外资银行信用卡业务受制于我国大陆地区开放网点的限制，信用卡业务规模的扩张受到一定程度制约。
以花旗银行为例，该行在美国地区的信用卡业务主要通过信用卡本身具有的较高利息收益率获得收益，年费收入成为其收入结构中的重要组成部分。在长期具有提前消费意识和珍惜信用记录的社会环境下，花旗银行在美国的信用卡净利息收入占比可高达79%。但在我国，这种盈利方式受到挑战。
记者了解到，在盈利模式上，信用卡业务通常有两种，一种是以利息收入为主，大中型商业银行一般在获得信用卡发卡资质后，会以发行信用卡的方式提高客户黏性；另一种是以商户回佣的模式，通过商户与银联或商业银行连接的POS机，持卡人向商户以银行卡方式结算，由商户向发卡机构支付结算手续费。“外资银行信用卡业务在当地已具备了长期的信用循环消费环境，因此多数以第一种盈利模式为主；相反，中资银行信用卡运用第二种方式获利的占比较高。”董希淼说。
他进一步补充，在收入结构上，不同于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方式参与竞争，外资银行信用卡通常不减免年费。而且，外资银行信用卡的年费收入是其收入结构的重要组成部分，而中资银行则不同。
有点不接地气
因为外资银行信用卡较少免收年费，对于习惯了刷卡次数或金额到一定限度可减免年费的中国消费者而言，似乎有些“不接地气”。
业内人士介绍，外资银行信用卡业务的一个共同点就是走差异化路线，主要面向中高端客户，因此在产品的功能、权益的设计上也是主打中高端需求，比如具有积分换里程功能，附带出行权益以及酒店权益等等。
“在我国，外资银行信用卡发卡时间不长，产品种类有限，又主要走中高端路线，因此在发卡量上无法与国内银行相比，实际的信用卡用户不多。”融360信用卡分析师孟丽伟表示，对于消费者来说，并没有必要一味追求外资银行信用卡，而是要结合自己的实际需求来选择合适的信用卡产品。
比如，外资银行信用卡在日常消费方面的优惠不多，不少优惠活动主要集中在商旅、境外消费等方面，同时，外资银行线下网点较少，线上服务也不如国内商业银行完善。
“对于确实有海外交易和资金收付功能的消费客群，可选择年费、费率、账户管理费等收费标准适合自己的外资银行信用卡。”董希淼表示，国外大型银行能为这类客户提供全流程一站式金融服务，信用卡业务只是其中的附加产品。
还有一点值得注意，但凡在境内消费，刷卡都走银联清算通道，外资银行信用卡并不会因为发卡行在境外而受优待。反之，如果是中资银行的双币信用卡在境外消费，选择银联通道结算，还可以享受“免1%至2%不等的货币转换费”“人民币结算，无须购汇还款”等优惠。
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