现代社会，个人消费需求旺盛与收入水平偏低之间的矛盾越发加剧，许多人不得不借助信用卡来周转。
虽然信用卡有免息期，但每月还款的时候仍然免不了肉疼。然而，每个人都不可避免会碰上手头紧张的时候，即便是没有钱还信用卡，也不能任由逾期影响我们的征信。
循环还款法
这里给大家分享一种还款方法，可以让我们避免逾期。这种方法名为循环还款法，原理是利用一部分的信用卡资金，重复进行还款-取出-还款-取出的整个过程。
例子解析
①老陈欠信用卡10万，他存1万进信用卡，本月账单剩下9万，然后再将信用卡1万刷出来;
②再次存入，那么本月账单就剩下8万，然后再将1万刷出来;
③存入再刷出……
如此循环总共10次，本月账单就完成了全额还款!这个过程如果纯粹手工的话，花费的时间和精力就会很大。
但如果借助一些App的话就高效实现，譬如智能代还软件。可以匹配积分商户，多元化消费美化账单，解决还款压力。
这里不推荐各类代还产品，但可以针对智能代还APP，给大家以下几点注意事项：
第一个需要共识的是：还款是还本月的账单，而从卡里刷出的钱，是计算在下个月的账单;
意思是总欠款仍然没有减少，仍然是10万，但是能够缓解压力，不用承担那么高的利息或分期手续费;
市面一般的代还APP需要收取0.7%左右的手续费，但是对比分期手续费和最低还款利息，都要划算很多，还10万的手续费一年大概在8500元左右;
代还的方法和好处是什么?为什么要使用代还，一方面是可以实现零出整存，好一点的平台可以实现每笔都是模拟真实消费，和平时的消费还款方式方法一样，用得好还可以提额，尤其在POS机无法自选商户的大环境下;
不影响征信，不会造成逾期，也不会有银行催收。可以延长还款，适合经济非常困难或者因投资等原因暂时没有办法还上款的人群;
需要甄别市场上的App，切勿上当受骗，选择App一定要有支付牌照等靠谱背景。
最低还款成本
如果不能接受代还或没有靠谱渠道，我们只能接受分期来解决目前的周转困难。
分期还款的费率折合成年化可以高达14%，因此要结合个人的实际情况，尽量不要有太长的分期期数。
还款的底线是最低额还款，信用的重要性就不给大家重复多讲了。为避免失信，我们有时候不得不接受这个高额利息的还款方式。
那最低还款利息具体有多少呢?
例子解析
小明因为还款困难，欠款十万元，使用最低金额还款：个人信用卡账单为每月5日，还款日为25日，信用卡交易日统一在账单日前一天。最低还账单金额的10%，账单周期为30天。
①第一个月还款金额为请在官网搜索元，因为没有全额还款，所以第二期的账单会有利息;
②第二个月账单金额是剩余本金请在官网搜索=请在官网搜索元，利息为请在官网搜索×0.05%×20+请在官网搜索×0.05%×10=1450元，最低还款金额为9145元;
③第三个账单金额是剩余本金请在官网搜索，加上利息请在官网搜索×0.05%×20+(请在官网搜索)×0.05%×30=2149元，合计请在官网搜索元。
还款成本对比分析
①假设第三个账单出后有钱一次性还清，那么3个月合计还款金额是请在官网搜索+9145+请在官网搜索=请在官网搜索元，最低还款利息费为3599元;
②假设十万元我们用分期还款，三期费率如果按2.4%计算，分期总手续费为2400元;
③假设十万元我们用借呗或微粒贷等现金贷还款，借款费率大约是万分之二点五到三点五的日息费率，按照等额本息还款，3个月借下来，总共需要还2250元到3150元的利息;
④假设十万元我们用信用贷的方式来还款，按照6%~8%的年化计算，3个月利息大概为1500元到2000元的利息;
⑤假设十万元我们用套现或代还工具还款的方式还款，若按0.7%的手续费进行计算，成本大概在700元左右。
⑥当然，如果只是短期周转，我们只需要修改账单日延长还款时间，而这种操作是不需要付出任何费用的。
虽说还款困难无法避免，但是还款顺序我们却可以选择。
优先级最高的是修改账单日来延长还款时间，因为这是免费的不需要付出额外成本的;
其次呢，我们如果对pos机套现比较熟悉的，我们可以选择使用pos机刷卡的还款方式，如果不熟悉的可以使用代还工具来还，这都是低成本的还款方式。
再来则是信用贷和小额现金贷，这种时间短的话也可以使用，相对而言成本会高一点;
最后我们再来考虑分期还款和最低金额还款，时间短的选最低，时间长的选分期。因为这两种还款成本都是相对较高的。
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