想必大家都有这样的经历：每次你的信用卡产生了大额消费，过不了几天就会收到来自银行的关怀短信。至于内容嘛：当然是邀请你办理信用卡分期业务。那这分期业务究竟划不划算呢？真的有优惠吗？
今天小编就帮大家算算信用卡分期这笔账。那我们常见的信用卡分期广告分为四种模式：
免息免费！
前X期免息！
利率9折！
免息券大放送！
看上去好像很划算是吧~但自古深情留不住，总是套路得人心，分期/贷款看上去美好，但其中的利息…还是相对比较高的…
手续费之谜
同事小甜跑过来向我显摆：“我分期买一台相机，用的xx信用卡，没收我利息诶~“那手续费呢？”“哦，手续费也只要0.6%哦”免息+0.6%的手续费，看起来小甜捡着大便宜了对不对？但是如果你稍微仔细算一下就会发现：这手续费其实是看着少实则不少啊！
小甜在某银行办理了请在官网搜索元12期的分期还款。请在官网搜索除以12，所以每个月要付本金833元。一年下来要交的手续费是：请在官网搜索*0.6%*12=720元，平均摊到每个月也就是60元手续费，小甜需要每个月还银行共计：833+60=893元。
这问题的关键就是：小甜实际上贷款本金是在随着时间逐渐下降的，在还到第三个月的时候，本金早就变为请在官网搜索*3=7501元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有改变！
是不是愧对数学老师了？实际上你一年内的平均负债都在下降，但真实年化利率要超过13%。
超低“日息”
现在不仅仅是信用卡可以分期，很多电商平台也可以享受“借条”模式。除了上面提到的免息改手续费，还有一种利用宣称“低日息”来起到营销效果的。比如借1万元，每天只需4元利息！超低！
日息万分之四，看起来好像还挺低。那我们就来算算实际年利率到底有多高。
最简单的计算方法是用Excel表格，假设小甜借钱请在官网搜索元，日息万分之四，每月只还利息，1年后还本金。注意，这里是按天计算的，像8月份有31天，利息就是124块。最终计算的年利率是15.62%！如果直接告诉你，实际的年利率是15%+，你还借吗？
还款方式有陷阱
基于上面的计算结果，可能有人还是懵逼的，为什么说好的1天4元，最后竟然这么多？猫腻其实藏在还款方式里。
先息后本
上面的还款方式属于先息后本，每月偿还的是利息，最后才还本金。套用刚刚的例子，每月都在还120块钱左右的利息，也就是说实际上你的借款本金每月都在降低，可每月还的利息却没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然高了。
一次性还本付息
除了先息后本，常见的还款方式还有一次性还本付息，等额本息，等额本金等等。其实，银行除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，什么分期啦，优惠啦！都是基于大家想占便宜的心情完成针对性打击的。
另外提醒大家，千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款。因为你提前偿还分期余额，那就一定要一次性支付没偿付的分期余额及手续费。
以上这些小九九，大家在使用信用卡分期付款时候可一定要擦亮眼睛。当然，如果急需用钱的时候，信用卡分期也不失为一个好方法啦~
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