积分贬值如何更聪明得用卡

“原来660积分可以兑换一杯星巴克咖啡，现在要799积分了，按照20元积1分的规则，刷卡15980元才能兑换一杯咖啡，还只是中杯。”在新浪微博上有网友感慨，自己的招行信用卡积分应该早些用掉，“说改就改”的积分兑换政策侵蚀了他原本能够享受到的权益。

实际上，其他信用卡中心的积分规则也在近期发生着改变，比如中国银行在全国范围内对白金信用卡积分规则进行调整，调整后白金信用卡在境内(不含港澳台地区)用人民币消费不再享受双倍积分优惠。广发银行从2月1日起调整商旅白金卡积分积累规则，每月积分中多倍赠送部分上限为100万分(不含基础单倍积分)，超出上限部分将不享受多倍积分赠送。

而这些减缓信用卡积分速度、抬高信用卡积分兑换门槛的原因被猜测都与下调刷卡手续费有关。今年年初，国家发改委发布通知，宣布优化和调整银行卡刷卡手续费。其中，餐娱类费率由原来的2%下调到1.25%；百货、批发等一般类刷卡手续费，从1%下调至0.78%，超市、水电气缴费等民生类，从0.5%下降到0.38%；公益类只按照服务成本收取收单服务费。这一调整无疑动了银行的“奶酪”，尽管被认为有利于银行业未来长期发展，但就目前情况来看，利益受损的银行并不愿独自承担，所采取的对策就是通过调整积分规则等手段，将损失转嫁到消费者头上。

一边是信用卡积分的价值在逐渐降低，而另一边，商户也并未给到消费者更多优惠。以餐饮为例，以往1000元的消费，酒店需要支付2%的刷卡手续费即20元给相关金融机构，新标准下只需支付12.5元，但省下的7.5元并没有反馈到消费者头上。所以，有关降低刷卡手续费的政策从目前来看对持卡人的影响反而是负面的，消费成本没有降低，所能累积的积分却少了，或者同样积分数额所能兑换到的礼品、抵扣的消费金额却少了，广大消费者无疑成了“最受伤的人”。

有选择地用卡有助积分累积

如今我们所能考虑的就是，如何减少由于积分政策调整所带来的损失。

我们认为，持卡人首先应掌握卡片的积分窍门。从积分规则上看，人民币交易时，除了招行采用20元积1分的政策外，其他银行均为消费1元积1分。而在美元交易时，规则的差别就比较大了。浦发信用卡或许是最给力的，持卡人满1美元的消费可获得16分，而其他大部分银行则为1美元积8分或7分。如果你同时持有多张不同银行的信用卡，在消费美元时就该有所考虑。

哪些消费是无法累积积分的应引起持卡人重视。“我都是淘宝三黄钻买家了，前前后后网购花费不下5万元，可我的信用卡积分却只有几千分。”类似这样的抱怨很是常见，原因是很多信用卡中心对网上交易是不予累积积分的，这也就导致了持卡人白白浪费自身权益。

通常，房产类、汽车类、医疗类、批发类、便民类交易是不累计积分的，而网上交易比较特殊，特别是采用支付宝快捷支付时，部分信用卡是可以累积积分的。比如招行信用卡及一些淘宝卡如上海农商行淘宝鑫卡等。因此，如果你是一个热衷于网购的血拼达人，建议你申请、使用可累积积分的信用卡，不然你将无法累积积分，也就不能享受任何换礼权益了。

此外，部分信用卡会提供生日当月多倍积分、或是指定类别消费多倍积分的政策，持卡人当然应当好好把握。例如民生信用卡持卡人在指定的星级酒店、美食餐厅、休闲娱乐、购物血拼、美容SPA场所刷卡消费，可享受多倍积分累积。又如华夏信用卡除正常积分计划外，还提供个性化积分计划，选择“商旅购物”积分计划，持卡人在酒店、旅行社、百货商店、珠宝、工艺品等商户的消费及所有境外美元消费均可享受三倍积分，其他商户消费0.5倍积分；选择“吃喝玩乐”积分计划，在餐饮、酒吧、KTV、演出、游乐园、高尔夫等商户的消费及所有境外美元结算消费，均可享受三倍积分，其他商户消费0.5倍积分。

错过积分有效期很“憋屈”

相比积分价值降低，积分到期后直接清零更让人郁闷，所以关注自己名下所有信用卡的积分有效期是每位持卡人必不可少的功课。

据了解，建行、农行、招行、民生等银行的大部分信用卡的积分是永久有效的，也就是说，当卡片有效期满后，持卡人只要开启银行递送到新卡，延续正常用卡，那么卡片积分将持续累积。

而工行、交行、中信、浦发、平安等银行的信用卡积分均有时效，多为2~3年。持卡人必须在积分到期前使用自己的兑换权益，不然过期后积分将被清零。

不过需要指出的是，永久有效的积分不等于价值更高。有持卡人发现，那些积分永久有效的卡片，在积分兑换权益时会门槛更高，兑换的价值比更低。比如同样一件市场价100元的商品，积分会过期的银行可能只需要6万分，而积分不会过期的银行就需要8万分。而且，考虑到积分兑换政策是银行说了算，随时可以更改，甚至可能发生“永久变定期”的情况，提醒持卡人把握优惠换礼的时机。

用途越广、选择越多

“辛辛苦苦累积了17万分，可能换的礼品都不怎么喜欢。”市民吴小姐的中行信用卡积分即将到期，可纵观积分兑换网页，都找不到“亮眼”的宝贝，无奈最后换了一个炒锅、一个汤蒸两用锅，还算比较实用。

实际上，如果辛苦累积的积分在有效期内无法换到有价值的礼品，就等于浪费。那么对持卡人来说哪些礼品或是活动是比较实用、有价值的呢？我们建议大家考虑直充手机话费、直充加油卡、积分直接抵扣现金类的服务。因为这样的兑换并不会让你多一件不需要的商品，而是在你原本就计划消费时，降低你的实际成本。

例如平安信用卡积分可转换为万里通积分，转换后，持卡人可直充话费、油卡、Q币，以充值话费为例，5500分或1000分+9元就可以兑换10元话费，另有20元、30元、50元及100至500元的充值金额可供选择，最低兑换比例仅为500:1。这显然高于一般积分换礼的平均水平，对持卡人来说也非常实用。

考虑到同样商品，网购的成本往往低于商场消费，因此持卡人还可以利用信用卡积分直接抵扣网购开支，这等于放大了积分的价值。比如上海农商行淘宝鑫卡在签约支付宝快捷支付后可兑换集分宝。500个淘宝鑫卡积分可兑换500个集分宝，相当于1元使用。如此500:1的兑换比例，再加上商品售价低于传统渠道，持卡人的积分等于发挥了更大效用。

此外，积分直接当钱花也是不错的选择。交行信用卡持卡人每周五至星巴克、肯德基、哈根达斯门店可以5折积分兑换指定产品，白金卡更享折上85折。6400积分兑换星巴克任意中杯饮品，6000积分兑换1份肯德基套餐，6600积分兑换1个哈根达斯单球。招行信用卡积分也可以当钱花。25积分在全家超市、屈臣氏超市等门店可抵扣1元消费，20积分在DQ冰雪皇后、棒约翰等门店可抵扣1元消费。