如何正确使用信用卡 享受品质金融生活

“申办信用卡即赠送你意想不到的礼物”，冲着这句广告词，“85后”刘惠毫不犹豫地在市区某商业银行填写了信用卡申请表。

刘惠计划得很周全：反正申请就有礼品拿，何不先把赠品拿到手，卡片到手后不开卡，也不会产生年费。但出乎她意料的是，在取到卡片后的3个月，她收到了银行的催账单，让她去缴纳年费。刘惠致电银行信用卡中心，得到的答复是：只要信用卡申领成功，就是享受了银行的服务，无论是否开卡，都要交纳年费。

由于刘惠对信用卡知之甚少，犯下了因小失大的“错误”，不仅没能享受到信用卡带来的方便快捷，反而导致自己个人信用度留下了“污点”。这样的情况在现实中还不少。

数据显示，截至2013年末，全国信用卡累计发卡已达3.91亿张，较上年末增长18.03%。去年末，全国人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡卡均授信额度突破万元，为1.17万元。

如今，信用卡在我们生活中扮演着重要角色，但在实际生活中，人们对于使用信用卡的认知上仍存在漏洞。我们该如何正确使用信用卡，享受品质金融生活呢?

杨芸是标准的“月光族”，2004年上大学的时候，银行到学校开展信用卡业务时，她办理了一张信用卡。参加工作六年，杨芸的信用卡额度提升到了两万元。然而，与信用卡消费额度不相符的是杨芸的月薪只有3500元左右。爱好购物的杨芸拿着信用卡消费起来毫不含糊，可每当临近还款日就开始发愁。

“以卡养卡，这样在工资没发下来的时候就不用愁啦。”在朋友的建议下，杨芸又办了一张信用卡，用新的信用卡提款额归还原来信用卡上的“亏空”。令杨芸没想到的是，这让她的消费更加无节制。最后杨芸在市区四家大型商业银行都办了信用卡。

工行25日还款，建行还款日是每月2号，农行是16号，中行是23号……“以卡养卡”的日子里，杨芸享疯狂购物且不用发愁还款，可时间一长，循环的账单日和还款日期把杨芸彻底搞晕了。

“有时候工行刷卡了，记成建行的，建行的欠款又被还成农行的，因此还在个人征信记录上留下了污点。”

谈起“以卡养卡”的生活，杨芸恨不得立马注销每张信用卡。

直接注销信用卡就可以消掉征信污点，还自己一片“消费净土”吗?

市区某商业银行专业人士表示，信用卡一旦有了逾期记录，不要马上销卡。因为在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。持卡人即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，这样才会在个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。若马上销卡征信记录就永远停留在逾期状态。

与此同时，该专业人士也建议，个人持信用卡最多不要超过三张。一般消费很少真正能用到三张以上信用卡，用信用卡相互还款看似是还上了，其实还款还是要自己承担。而且，每张信用卡都有密码、账单日和还款日，信用卡过多容易搞混。

提现产生复利

计息得快还

市民王先生有一次急用现金，从信用卡提了1000元，事后他忘记了这件事。过了一段时间，他查账单竟然发现多出不少利息要还，这让王先生摸不着头脑。这是因为使用信用卡提现没有及时偿还，复利计息产生了高额的利息。

复利计息就是俗话所说的“利滚利”。比如有些银行，单笔提现利息是万分之五，由于是复利计息，第二天计息是第一天本金和利息总和的万分之五。如此累加，利息就非常高了。

记者发现，在信用卡提现时，还有一些情况，需要广大消费者特别注意。

“比如你的信用额度是1000元，现在你刷了500元，假设你往信用卡里存了2000元，那么这2000元会先扣去500元的欠款，剩下多出的1500元，你就可以免费全部提出。”市区工行雅安分行一位客服人员告诉记者，只要客户信用卡里没欠款、没有冻结，剩下的存款客户都可免费提出，但持卡人还有因分期付款而冻结的额度，也要扣除。

而记者了解到，像工行这样对信用卡中存款取现免费的银行并不多，绝大多数银行，不论持卡人往信用卡中存了多少钱，只要取现，同样要收手续费，收费标准0.5%到1%不等，有些银行按1%收费，还上不封顶，即使客户往自己卡中多存了1万元，想要取出来，至少得交上100元的手续费。

记者了解到，持卡人多向信用卡里面存了钱，或把钱汇进信用卡账户，这部分钱叫做信用卡溢缴款，例如，本期需还款800元，实际还款1000元，多出的200元就是溢缴款。持卡人要想从信用卡里取出溢缴款绝大多数银行都要收取取现手续费。

市区某商业银行理财专家建议消费者，“尽量不要使用信用卡提现，如果提现应急，事后要尽快偿还，避免产生高额利息。”

与此同时，要认真了解所持有的信用卡所在银行的相关规定，问清楚利率和手续费，避免造成不必要的征信“污点”，影响自己个人征信度。

说起信用卡账单日和还款日的那些事儿，市民吴易有些气愤，他告诉记者，今年年初因为自己在信用卡里少还了8分钱，就承担了近百元的利息，而且还在征信记录里出现了不良记录。

“这样太不人性化了”吴易说。

像市民吴易一样，因为少还几分钱、几毛钱，承担上百元甚至上千元利息的人不在少数。如今随着信用卡消费的普及，很多持卡者因为各式各样的原因逾期未还款，被银行信用卡中心视为逾期还款客户，不仅背负较高利息，还被列入信用“黑名单”。

使用信用卡，最重要的自然是免息期。记者了解到，一般的银行免息期为25天到58天不等，如何灵活应用，有小窍门。记者了解到，信用卡有账单日和还款日。账单日就是每个月的结账日，比如你的账单日是1日，那么每期账单就是从本月的1日计算到次月的1日，这期间所有的消费都记在下月的账单内。还款日就是账单日之后的某一天，就是最后需要你还款的那一天，只要在这一天前把账单全额还清，就不用担心高额利息了。

例如信用卡每个月的账单日是10号，还款日是26号。如果在本月9日刷卡被记账，那在本月的26日就需要还款，这样实际的免息期就只有十几天了。而如果在本月10号刷卡被记账的话，那么就可以到下月的10日才生成账单，而到下月的26日才需要还款。

如果因为工作忙等各种原因，到还款日当天无法及时还款，导致产生利息，可以致电客服，说明理由申请延期还款。“延期还款只能从还款日延后两天，但是延期还款只能做应急使用，多次申请同样会影响信用度。”市区某商业银行理财师说，还款时一定要核对账单，不要漏还、少还。

同时，广大持卡者还可以尝试将信用卡和存款卡绑定在一起。 “针对信用卡还款可能产生的一系列让客户觉得‘不人性化’的政策，在办理信用卡的时候，我行工作人员一般会建议客户最好将信用卡和存款卡绑定在一起，并且在存款卡存够余额。这样，不管持卡者因为什么原因忘记还款，都不会因为逾期而在征信上留下不良记录。”农行雅安分行工作人员告诉记者。

像刘惠一样遇到年费问题的还不在少数。

家住雨城区的张玮最近遇到了一件烦心事：前不久，她在一家银行申请房贷时，被告知因存在不良信用记录被该行拒之门外。“自己从没刷过信用卡，怎么会在银行留下不良信用记录呢?”

带着疑问，张玮到银行查询了个人征信记录，竟然发现自己拖欠了银行数百元信用卡年费和滞纳金。张玮这时才想起来，几年前，一位在银行工作的朋友让她填了一张申请表，办了张信用卡。“我只是填了张表格，卡拿到后也没有激活，银行为什么要收年费呢?”张玮很委屈。

就这样，张玮糊里糊涂被上了“黑名单”。

对于年费这个问题，各家银行的做法并不相同———有的银行办卡后只要不开卡就不收取费用;有的银行采取的标准是第一年免收费用，从第二年开始，不管是否开卡都按年费标准收取费用;有的银行则是一旦申请办理了信用卡，自发卡之日起就按标准收取费用。

很多银行经常会举办“刷卡消费免息分期付款”活动，消费者不用一下子掏那么多钱，又不会承担贷款利息。但是，相当一部分的此类活动是“免息不免手续费”，银行每个月要按消费总额的1%到2.5%左右收取手续费。

对此，工行雅安分行相关专家建议，办理信用卡要考虑自己的实际需求，没有需求先别办卡。如果实在需要办信用卡，最好到银行网点，询问清楚信用卡收费标准后再办理。另外，信用卡不要办理太多，因为各张卡的消费额度、还款日期都不相同，持卡者需要时常关注每张卡的消费情况、还款情况，不仅浪费时间，还有可能因为某些卡逾期影响个人信用。